ldquo医保就能解决大病费用你太天

很多人都有这种想法，我有最高档的职工医保，报销比例高达85%，我只需要承担15%就可以了，所以不需要商业保险！

有这种想法的人，是对医保的错误理解。今天本律师为你解读重庆职工医保报销政策，为你揭开医保这位“骗子”的面纱！

下面我们通过“倒三角图”来图解医保的报销范围：

假设这个倒三角形是一次生病所需的所有医疗费用：包括住院费、手术费、药品费、诊查费、护理费、床位费等。

01

医保起付线及门诊费用

关于住院，医院都会有一个起付线，也就是平时说的“门槛费”，在重庆地区，门槛费和门诊费用都不能用医保报销！

如图：

02

医保报销封顶线

封顶线的意思是：医保报销不限病种，但每年最高只能报销4.7万，超过的由自己承担。

另外，如果是得了大病（这里以癌症为例），报销费用超过了4.7万元则触发大额医疗费互助基金，报销最高不超过50万元/年。

如图：

03

医保报销范围和比例

看到这里，大家都觉得职工医保挺好的，职工医保报销比例最高为85%，压力不大！

但是，你们忽略了一个关键问题：“报销范围”

即医保只能在《三个目录》范围内进行报销！

注：即使触发了大额医疗费互助基金，也只能在《三个目录》范围内进行报销。

以药品为例：

药品分类

甲类药

乙类药

丙类药、自费药

药品特质

临床必需、使用广泛、疗效好，副作用较大，红底白色OTC标志

临床选择使用、疗效好，副作用小，绿底白色OTC标志

保健品类药、高档药、新研制药、特效药、靶向药，对重大疾病治疗效果好

安全性

略低

略高

高

价格

低

略高

高

是否在《三个目录》范围

是

是

否

医保是否予以报销

是

是

否

报销比例

%

90%

/

药品种类

种

种

种

药品分为甲类药、乙类药、丙类药，其中只有甲类药和乙类药是医保可以报销的，丙类药和自费药需要自己承担。

不知道大家看上述表格是否发现了问题？

如果没有，那么我给大家一个更直观的比例图，供大家参考。

也就是说，医保可报销的甲类药、医院能使用的全部药品中的

1%

多么令人吃惊的一个数据！

下面继续看图：

并非甲类药、乙类药就能全部报销，医院，报销比例会有所不同，医院为90%，医院为87%，医院为85%。

如图：

所以我们日常了解到医保报销比例是85%的范围是上图中的红色部分！

04

重大疾病的报销比例

举一个很沉重的例子，这是一名身患肺癌的朋友，年龄仅27岁，现已去世

他一共住了6次院（图中只有5次报销记录，因为第6次住院因抢救无效去世），共花医疗费.17元，其中医保报销（见图片中的统筹支付）.32元，报销比例为

17.19%

为什么报销比例如此之低？

因为治疗癌症的靶向药、特效药属于丙类药和自费药，价格是非常高昂，医保是不予报销的。（特别说明：目前有17种抗癌药已入医保的《三个目录》，但很难买到，各位可自行百度）

下图是治疗各类癌症特效药、靶向药的价格

所以如果身患重大疾病，职工医保的报销比例只有10%-20%！

而居民医保、新农合报销的比例更低！

除了巨额的医药费，如果身患重大疾病还会给我们带来其他方面的影响：

1．工作收入中断损失（工作收入越高、重疾保额配置应该越高）

2．房贷、车贷及其他商业贷款偿还

3．父母赡养费、子女教育费

4．日常生活开销

5．康复费用（上述肺癌朋友，每次出院后需吃特效药、靶向药进行疗养，花费在30万元左右）—————后这位朋友在第五次治疗出院后，因急于工作，癌症复发抢救无效去世

这些问题如何解决？答案只有一个：

配置合理的商业保险！

后续我会与大家共同探讨如何合理配置商业保险！

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